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传统银行怎幺跟敏捷的 FinTech 打?打不赢就合作吧!

作者: 分类: S恵生活 发布于:2020-06-17 浏览(871)


传统银行怎幺跟敏捷的 FinTech 打?打不赢就合作吧!

FinTech 刚进入金融圈时,传统银行对新进的物种毫无戒心。这个状况一直到 2010 年才有所转变。

传统银行逐渐发现 FinTech 产生的威胁可不小。FinTech 拥有快速的讯息传递网、敏捷的策略手段和逐渐充足的资金。国外的 FinTech 新创:SoFi、Marcus 如雨后春笋不断冒出,他们以各种更优质的营运模式冲击了传统银行长久以来的生存之道,逼得他们不得不做策略转型。

然而,FinTech 还是初生之犊,所以一时之间要突破长期矗立于金融业的传统银行,现实上也很难做到。两虎相争必有一伤,传统银行和 FinTech 最后找到出路,看来就是「合作」一条。

Medium 编辑 Alessandro Hatami 依照传统银行与 FinTech 的品牌合作和银行投资 FinTech 的程度做考量,分析两方合作可能会产生的四种合作方式:

通路型(The Channel):品牌合作低、投资程度低

传统银行会作为一个贩售 FinTech 服务的通路,这种方式就像网购商店与 Uniqlo 合作,让 Uniqlo 在店面推广他们的服务一样。

作爲通路,传统银行能够有效获得银行客户对 FinTech 的反应:用户的喜好程度、接受程度,银行便可以利用资料判断是否需要深入与 FinTech 合作,或需要立即撤离市场。另外,传统银行无须耗费大量资金与成本,就可以向银行用户推出 FinTech 服务。

作为被推广的服务,FinTech 可以接触到更多银行的固有、潜在客户,拓展数据与客群。另外,FinTech 也可以确保自己建立的纯网银有银行可以存放客户资金。

然而,传统银行因为与 FinTech 牵连较少,所以可能在间接养肥一群以后会反咬一口的野狼,助长未来市场竞争者的势力。对 FinTech 来说,当服务发生问题,传统银行会退守自己阵地,无需负担任何风险,反倒是 FinTech 必须全权处理,失去在危机处理中的一个强力助手。

协助型(The Supplier):品牌合作高、投资程度低

传统银行也可以在品牌上与 FinTech 做紧密的合作,如此一来用户将容易以为 FinTech 服务就是传统银行推出的项目之一。

作为协助者,传统银行与通路型一般可以测试客户对 FinTech 的使用习惯。但比起通路行来说,如果合作成功,因为 FinTech 服务品牌与传统银行合为一体,银行可以与客户建立起更紧密的互动关係、品牌信赖度也会急起直追。

作为品牌被融合者,FinTech 的品牌受到很大的保护。因为当 FinTech 服务发生问题,银行作为品牌本身需要出面解决事件。FinTech 服务的名字并不会受到太大的冲击。

协助型的坏处就在于 FinTech 的非唯一性。FinTech 因为只提出服务,而非品牌,所以通常会与许多银行合作。这使得银行本身需有心理準备。

天线型(The Satellite):品牌合作低、投资合作高

据作者指出,天线型是协助型成长后的商业模型。通常在天线型合作当中,传统银行会向 FinTech 投资资金,并且让 FinTech 可以直接接触到银行的客户资料,但却不会做品牌上的合作。FinTech 普遍会以独立公司存在,就是所谓的孩子我养你,你去玩吧。

作为投资者,传统银行可以利用此投资向一个传统银行从未跨足的领域做市场实验。除此之外,传统银行还可以对两家公司作出区隔。FinTech 有些新创公司的体制与规範不与银行业般严谨。藉由让 FinTech 独立运作可以保留人才,以免因为公司文化不同所以导致人才流失。公司分离还有一个好处,传统银行不会因为 FinTech 的品牌形象与行为影响到自身的品牌。

不过有一好没两好,天线型合作会面临两个危机。首先,FinTech 公司因为收到大量投资,所以创办人可能觉得做事绑手绑脚。传统银行要如何留住 FinTech 创办人会是一个问题。第二个危机显而易见,如果 FinTech 失败,传统银行可就要赔上一大笔钱财啦!

併购型(The Merger):品牌合作高、投资合作高

併购型顾名思义就是直接买下。

传统银行直接併购 FinTech 公司的好处就在银行可以随心所欲。银行藉由併购能够引入网路世代容易接受的新商业模式,并且创造出双赢的局面。但坏处也在併购的行为里,传统银行併购 FinTech 公司如控管不佳便会功败垂成。传统银行之所以不是 FinTech 就是因为两者属性大相径庭,公司文化、习惯皆不相同。银行如果併购 FinTech,很大的风险就在管理不易与理想不同。因此併购方需要多加注意。

参考

    《FinTech Hong Kong》:〈Bank & FinTech Collaboration Models – How Big Banks Plan Fight the Big Tech Challenge〉《Techorange》:〈纯网银利用传统银行的「痛点」,找出上飙存款利率的活路 〉